Laenu refinantseerimine

Kui sul on mitu erinevat kiirlaenu, väikelaenu, liisingut või järelmaksu võivad kõik kohustused kokkuvõttes olla koormavad – igakuised maksed on kõrged ning tülikas on teha mitmeid laenumakseid iga kuu. Kui soovid oma eelarvesse pisut ruumi teha, on laenu refinantseerimine üks parimaid võimalusi, vähendades intressisummat ning pakkudes paindlikke tingimusi. Mugavam ja soodsam – refinantseerimislaenu abil saad vähendada igakuisete laenumaksetega seonduvat stressi.

Laenuandja Aeg saada Saate SMS Vanus MAX summa Tähtaeg Taotle Laenu
1 päev 20 – 70 10000 € 120 kuud Taotle Laenu
 

Mida tähendab laenu refinantseerimine?

Laenu refinantseerimine ehk laenude koondamine tähendab olemasolevate laenude tasumist, võttes selle jaoks uue suurema laenu. Sisuliselt tähendab see laenu võtmist laenu jaoks – uue laenusumma abil tasutakse olemasolevad kohustused, et vähendada kuumakset ja üldist laenukoormust.

Laenu refinantseerimine on hea valik neile, kellel on mitmeid kõrge intressiga finantskohustusi, mis koormavad. Tihti on võimalik laenu varasemal tagasi maksmisel võita intressimääralt, mistõttu võib laenu refinantseerimine aidata ka üleüldiselt vähendada laenusummasid.

Kuidas laenude refinantseerimine töötab?

Kuigi refinantseerimislaenud ei pruugi alati olla tagatisega laenud, antakse suuremaid laenusummasid alati üksnes tagatise või käendaja olemasolul. Alla 5000 euro laenates on aga laenu refinantseerimine ilma tagatiseta võimalik.

Tagatisega refinantseerimislaenud on soodsamad kui laenu refinantseerimine ilma tagatiseta, mistõttu tasuks suurema laenukoorma puhul kaaluda pigem tagatisega laenu. Refinantseerimise kuldne reegel on lihtne: laenu refinantseerimine ilma tagatiseta või isegi tagatisega on mõistlik ainult siis, kui sellega kaasneb sinu jaoks märgatav majanduslik boonus.

Võttes refinantseerimislaenu kinnisvara tagatisel tuleks arvesse võtta, et laenusumma sõltub kinnisvara väärtusest ning laenu antakse teatud määra ulatuses. Laenu saab 100% ulatuses üksnes siis, kui on võimalik pakkuda ka lisatagatist. See tähendab, et kui kinnisvara väärtus on 100 000 eurot ja finantseeritakse 70% kinnisvara väärtusest, saaksid laenata 70 000. Kinnisvara tagatisel võetavad laenud on aga tavaliselt üsna suured ning refinantseerimislaenu jaoks võivad need summad jääda liiga suureks.

Refinantseerimise võlu seisneb selles, et võetav suurem laen on tavaliselt tunduvalt soodsama intressiga, eriti kui on tegemist tagatislaenudega, mille intressid ongi madalamad kui kiirlaenude korral. Näiteks kui sul on 1500 euro suurune väikelaen, mille kuumakse on 70 eurot ja 1000-eurone kiirlaen 150-eurose kuumaksega, pead iga kuu tasuma 220 eurot. Samas saad võtta 2500 euro suuruse refinantseerimislaenu, jääb su laenumakse suurima tõenäosusega alla 150 euro, mistõttu saad endale iga kuu eelarvesse lisaraha.

Kuidas laenu refinantseerimist taotleda?

Laenu refinantseerimine on väga lihtne ning toimub täpselt samamoodi nagu tavalise laenu puhul. Ainus erinevus ongi laenusumma otstarve. Kui taotled refinantseerimist ilma tagatiseta, ei ole vaja esitada muid dokumente kui üksnes laenutaotluse ja pangakontode väljavõtted.

Tihti võib kõige soodsam variant olla tagatisega refinantseerimislaen. Kuna laenusumma on laenuandja jaoks kaitstud tagatisvaraga, on selliste laenude intressimäär tunduvalt madalam ning vahel võib sellise laenu ja olemasoleva kiirlaenu intressimäärade vahe olla lausa üle 10%.

Tagatisega refinantseerimislaen võib olla lahendus ka nende jaoks, kellel on tekkinud maksehäireid. Maksehäirete korral ei ole võimalik saada tagatiseta laenu, ent varasem maksekäitumine ei tohiks olla takistuseks siis, kui laenu võetakse näiteks kinnisvara tagatisel. Laenuandja võtab arvesse laenutaotleja praegust maksevõimekust ja hindab võlgnevuse tekkimise tõenäosust, ent isegi, kui arvestatakse krediidiajalugu, ei tasuks sellest veel lasta end häirida.

Taotledes tagatisega refinantseerimislaenu tuleb lisaks laenutaotluse tegemisele esitada ka kinnisvara hindamise akt. Mitmed laenufirmad sooritavad kinnisvara hindamise aga ise, seega kui sul ei ole hindamisakti, ei tasu muretseda selle tellimise pärast, vaid tuleks valida laenuandja, kes pakub taolist võimalust. Kui laenutaotlus saab positiivse vastuse, tuleb minna notari juurde, kus seatakse kinnisvarale hüpoteek. Kui laenu saamise tagatiseks oli sõiduvahend, tuleb teha omanikuvahetus Maanteeametis.

Tagatisega seotud toimingud võivad küll kokku maksma minna paarisaja euro ulatuses, ent kui sul on hetkel igakuisete maksete tegemisega raskuseid ja on selge, et uus laen on tunduvalt soodsam, ei pruugi need lisakulud olla takistuseks, eriti kuna enamus laenuandjaid arvestavad riigilõivu ja muud seotud kulud maha laenusummast, mistõttu ei tule teha väljaminekuid koheselt.

Üleüldiselt on laenude refinantseerimise toiming täpsemalt samasugune nagu iga laenu taotlemine – tuleb esitada oma andmed, oodata laenuandja vastust (selle võib saada juba samal päeval) ning positiivse vastuse korral tuleb oma isikut tuvastada. Saadud raha eest saad tasuda kõik olemasolevad kohustused, mille jaoks laenu võtsid.

Refinantseerimislaenu puhul tasuks meeles hoida, et kuna laen on antud välja teatud otstarbega, ei tasuks seda võtta kergekäeliselt ning laenusummat tuleks kasutada üksnes mõeldud eesmärgiks ehk oma laenude tasumiseks. Laenuandja võib kontrollida, kas esitatud andmed laenukohustuste kohta on tõepoolest tõesed (näiteks võetakse ühendust teiste laenufirmadega) ning võib ka hiljem kontrollida, kas laenusummad tasuti.

Võttes tagatisega refinantseerimislaenu on tagasimaksmisel mitmeid erinevaid võimalusi, mis on jällegi üheks refinantseerimislaenu eeliseks. Valida saab annuiteetgraafiku ja võrdse põhiosaga graafiku vahel. Annuiteetgraafiku puhul on laenumakse iga kuu täpselt sama suur. Laenuperioodi alguses on intressi osakaal laenumakses suurem, ent mida kauem laenu tasuda, seda väiksemaks jääb intressi osakaal. Teine variant on jaotada põhiosa võrdselt, ent siis on igakuised maksed erinevad, sõltudes intressimakse suurusest.

Sarnaselt kõikidele laenudele on võimalik ka refinantseerimislaenu korral taotleda maksepuhkust või laenuperioodi pikendamist ning võimaluse korral saab laenu ennetähtaegselt tagasi maksta.

Millal tasub taotleda laenude refinantseerimist?

Nagu eelnevalt mainitud tasub taotleda refinantseerimislaenu üksnes siis, kui sellega kaasneb tuntav majanduslik efekt või mõni muu oluline eelis. Siin on mõned olulisemad eelised, mille põhjal otsustada, kas laenu refinantseerimine on sinu jaoks parim valik:

  • Refinantseerimine on hea mõte siis, kui uue laenu intress on tunduvalt väiksem, kui olemasolevate laenude intressid.
  • Laenu refinantseerimine aitab vähendada kuumakseid – ühe laenu kuumakse on tõenäoliselt tunduvalt madalam, kuna refinantseerimislaenude tagasimakse perioodid on üsna pikad ning seega jaotatakse suur laenusumma pika ajaperioodi peale.
  • Makstes tagasi kallimad kiirlaenud ja võttes suurema laenu saad lisaraha juurde, kuna su igakuisesse eelarvesse jääb rohkem raha.
  • Uus laenuandja võib olla paindlikumate tingimustega – näiteks pakub paremat laenuperioodi või muid olulisi eeliseid. See olukord võib tekkida siis, kui su maksevõime on näiteks vähenenud ja sooviksid laenusummad jaotada pikemale perioodile, ent laenuandja ei ole sellega nõus. Uus laenuandja võib aga võimaldada just sobivat perioodi ja tagasimaksmise tingimuseid.

Laenu ei tohiks kunagi refinantseerida täpselt samasuguse laenuga, st ühte kiirlaenu ei tohiks asendada teisega. See ei too kaasa soovitud eeliseid, vaid võib tekitada hoopis uusi probleeme ning tuua kaasa võlgnevusi.

Lisaks tuleks silmas pidada ka olemasolevate laenulepingute tingimuseid. Vahel võib laenulepingu lõpetamine kaasa tuua trahvi või ennetähtaegse lõpetamise tasu, mõnel puhul ei kaasne aga mingeid lisakulusid ning hoopis säästad intressisummadelt. Kui olemasolevate laenude lõpetamine toob kaasa lisakulusid ning pead taotlema tagatisega refinantseerimislaenu, millega kaasneb samuti mitmeid lisakulutusi, ei pruugi uue laenu võtmine olla kõige kasulikum, kui sul ei ole just hädasti vaja vähendada igakuiseid laenumakseid. Seetõttu tuleks laenu refinantseerimist kaaluda väga põhjalikult ja kalkuleerida uue laenu kasulikkust.