Kiirlaenud

Kiirlaenud on ühed kõige populaarsemad laenud Eestis, võimaldades oma paindlike tingimustega laenata raha väga kiirelt igaks elujuhtumiks. Vahet ei ole, kas soovid minna reisile, teha kodus remonti, osta tehnikat või kas või minna kokanduskursustele – kiirlaen on hea kiire lahendus igaks ootamatuks juhtumiks. Alljärgnevalt selgitame lähemalt kiirlaenude tingimusi ning laenu taotlemise protsessi.

Laenuandja Aeg saada Saate SMS Vanus MAX summa Tähtaeg Taotle Laenu
15 min 18 – 70 1000 € 3 aastat Taotle Laenu
10 min 18 – 70 2000 € 12 kuud Taotle Laenu
15 min 18 – 70 2000 € 24 kuud Taotle Laenu
1 päev 21 – 70 10000 € 60 kuud Taotle Laenu
15 min 18 – 70 1000 € 3 aastat Taotle Laenu
3 päev 21 – 70 7500 € 60 kuud Taotle Laenu
1 päev 18 – 70 10000 € 60 kuud Taotle Laenu
10 min 18 – 70 4000 € 72 kuud Taotle Laenu
1 päev 18 – 70 1000 € 3 aastat Taotle Laenu
10 min 19 – 70 1000 € 58 kuud Taotle Laenu
1 päev 20 – 70 10000 € 120 kuud Taotle Laenu
1 päev 18 – 73 10000 € 7 aastat Taotle Laenu
15 min 18 – 70 1500 € 6 kuud Taotle Laenu
15 min 18 – 70 300 € 30 päeva Taotle Laenu
 

Mis on kiirlaenud?

Kiirlaenud on tagatiseta väikelaenud, mida iseloomustab laenuprotsessi kiirus. Kui pangalaenu puhul võib laenu taotlemisest kuni laenu saamiseni aega kuluda nädal või isegi kauem, saab enamjaolt kiirlaenu juba poole tunni jooksul. Lisaks on võimalik kiirlaene taotleda iga päev, isegi nädalavahetusel, mistõttu on arusaadavalt kiirlaenudest saanud kõige levinumad laenud kogu maailmas.

Kiirlaen on sisuliselt tavaline väikelaen ning tihti kutsutaksegi sellist laenu pigem väikelaenuks. Kiirlaenude hulka kuuluvad ka sms-laenud – selliseid laene Eestis küll enam ei ole, ent olemas on sms-i funktsiooniga kiirlaenud ja krediidikontod.

Kiirlaenude eelised

Kiirlaenude selge eelis on laenuprotsessi kiirus. Taoliseid väikelaene saab taotleda interneti teel laenuandja veebilehelt, seega, kui sul on internetiühendus, pead lihtsalt minema soovitud laenuandja kodulehele ja täitma seal laenutaotluse. Positiivse vastuse korral kantakse raha koheselt arvelduskontole. Tehes laenutaotluse laenuettevõtte tööaegade jooksul vaadatakse taotlus kohe läbi, mistõttu ongi võimalik saada laenu vaid paari minutiga.

Kiirlaene on võimalik taotleda ka sms-i teel. Kuigi sms-laenu kui sellist ei ole enam olemas, on mitmetel laenuandjatel sms-i funktsiooniga laenud. See tähendab, et kui sul on avatud laenuandja juures laenulimiit, saad selle limiidi kasutamist taotleda igal ajal sõnumi teel. Selline omamoodi uudne krediidikonto avardab võimalusi ning tagab, et sul on raha igaks eluolukorraks.

Väikelaen nagu kiirlaen on ka üleüdiselt väga paindlike tingimustega. Kuigi tavaliselt on kiirlaenude intressimäärad kõrgemad kui tarbimislaenude puhul, pakuvad paljud laenufirmad uutele klientidele erisoodustusi. Kuna väikelaenude summad on võrdlemisi madalad, pakuvad mitmed ettevõtted äsja registreerunud klientidele esimest laenu vaid paari euro suuruse lisatasuga: näiteks laenates 300 eurot, pead tagasi maksma 301 eurot. Selliseid pakkumisi ei leia suuremate summadega tarbimislaenude või hüpoteeklaenude korral.

Kuna kiirlaenude summad on väiksemad, sobib selline väikelaen suurepäraselt igapäevaste kulutuste katmiseks. Vahel on vaja lihtsalt viiskümmend või sada eurot kuu lõpus või paarsada eurot selleks, et osta ammu soovitud kodumasin. Sellistel puhkudel sobibki väikelaen täiuslikult. Nii ei pea end siduma pikaks ajaks koormava laenuga – saad kiirelt laenata ja kiirelt tagasi maksta, ilma, et koormaksid oma igakuist eelarvet mitu aastat laenumaksetega.

Millal tasuks võtta kiirlaenu?

Kiirlaenudel ei ole laenuandja poolt määratud otstarvet, seega saab laenusummat kasutada ükskõik, mille jaoks – reisimiseks, tehnika soetamiseks, ostlemiseks, õppimiseks jne. Kuna kiirlaenu taotlemine on tunduvalt lihtsam kui pangalaenude või suuremate tarbimislaenude puhul, tekitab see ka omajagu ahvatlusi. Näiteks kui vajad 1000 eurot, siis võib näida parem lahendus taotleda kiirlaenu kui tarbimislaenu.

Laenu taotlemisel tuleks aga arvesse võtta, et kiirlaenud on tunduvalt kõrgema intressimääraga. Laenu antakse ilma igasuguste lisatagatistena, seega on see üsna riskantne laenuandja jaoks ning võimalike probleemide katmiseks on intressimäärad kõrgemad. Kui sul ei ole vaja raha niivõrd kiiresti ja soovid taotleda pisut suuremat summat, on mõistlik valida siiski madalama intressiga tarbimislaen pikemaks ajaperioodiks, kuna kõrgemate summadega laenumaksed võivad sind hätta jätta.

Kiirlaenud on heaks abivahendiks olukordades, kus on raha vaja tõepoolest väga kiiresti ning soov on raha ka kiiresti tagasi maksta. Kiirlaenu ei tasu võtta pikemaks perioodiks kui pool aastat, kuna vastasel korral koormad end kõrgete laenumaksetega.

Kiirlaenud ja tagatiseta väikelaenud on mõeldud eelkõige tõsisteks ootamatusteks või väikeste lisakulutuste jaoks. Kiirlaenu tasub taotleda paarisaja euro ulatuses ja sooviga tasuda see järgmine kuu, ent taolist laenu ei tohiks kindlasti võtta siis, kui tead, et ei suuda tõenäoliselt võetud summat järgmine kuu tagasi maksta. Kiirlaenu taotlemisel ei tasuks oma võimeid üle hinnata, sest esialgu väikese suurusega laenusumma võib võlgnevusega kaasnevate lisakulude tõttu kasvada üsna kopsakaks, rääkimata veel ohust sattuda maksehäirete registrisse ning ohustada oma võimalust tulevate aastate jooksul saada pangalaenu või muid finantsteenuseid – maksehäirete korral ei pruugi saada isegi rendiautot, seega tuleks kaaluda otsust ratsionaalselt.

Kui palju raha saab kiirlaenuga laenata?

Nagu termin väikelaen viitab, on kiirlaenude ja väikelaenude puhul tegemist üsna väikeste summadega. Enamjaolt ulatuvad kiirlaenude summad tuhande või paari tuhande euroni. Kõige vähem on võimalik laenata 50 eurot või 100 eurot, olenevalt laenuandjast. Kiirlaenude puhul on levinud paarisaja kuni 700 euro laenamine, kuna 1000 eurot võib olla juba mõistlikum laenata tarbimislaenu kaudu.

Laenates konkreetse laenuandja juurest esimest korda, ei pruugi saada laenu rohkem kui 300 eurot või vähemgi. Selline piirang on loodud eelkõige selle jaoks, et hinnata laenuvõtja maksevõimekust. Kui esimene laen suudetakse õigeaegselt tagasi maksta ilma probleemideta, kasvab laenulimiit ning siis saab juba laenata suuremaid summasid. Kui vajad aga koheselt üle 1000 euro suurust laenu, on targem pöörduda tarbimislaenude või tagatisega laenude poole, kus laenusumma sõltub tagatisvara väärtusest või käendaja olemasolust.

Kiirlaenude tagasimakseperiood ja tingimused

Üks kiirlaene iseloomustavaid omadusi on lühikesed tagasimakse perioodid. Kiirlaenude tagasimakseperiood ulatub 15 päevast 1 aastani, väga harva on võimalik kiirlaen tagasi maksta ka paari aasta jooksul. Konkreetne tagasimakseaeg sõltub aga laenatavast summast – on selge, et 50 või 100 eurot ei saa tagasi maksta 1 aasta jooksul. Tüüpiliselt tuleb laenatud summa tagastada paari kuu jooksul.

Kiirlaenud on erilised ka intressisummade poolest. Laenufirmad väljastavad tihti eripakkumisena kiirlaene vaid paari euro suuruse lisatasuga, mis on ka suuresti üks kiirlaenude eeliseid, ent mida pikemaks perioodiks kiirlaenu võtta, seda suurem on intressisumma. Seetõttu on soovitatud kiirlaenu võtta maksimaalselt 3 kuuks – see on optimaalne periood, mis on laenuandja jaoks võrdlemisi soodne.

Kuna kiirlaene väljastatakse tavaliselt arvelduskontole, toimub ka summa tagastamine samamoodi. Mõned laenufirmad annavad aga kiirlaenu ka sularahas rahakaardi abil. Selliseid kiirlaene saab tasuda samuti rahakaardi abil Omniva postkontoris ning alati on võimalik pöörduda isegi laenuandja kontorisse. Sularahas laenamine on väga diskreetne ja sobib hästi neile, kes ei soovi tehingust jätta jälge oma arvelduskontole erinevatel põhjustel, tihti eelkõige selleks, et hiljem pangalaenu taotledes jätta pangale parem mulje.

Sarnaselt teistele laenuliikidele saab ka kiirlaene ja väikelaene pikendada. Selle jaoks tuleb teha laenulepingu pikendamise taotlus, mis läheb maksma paarkümmend eurot. Laenulepingut ei saa aga pikendada eriti kaua – tavaliselt saab pikendust 5, 15 või 30 päeva, seega pikendamist taotledes peaksid olema veendunud, et saad kindlasti hiljem summa tagastada.

Kui tasud suuremat kiirlaenu, on võimalik, et laenuandja võimaldab ka maksepuhkust. Maksepuhkuse taotlemise tingimused erinevad laenuandjate vahel, ent tavaliselt saab maksepuhkust paar kuud. Ka selle taotlemine on lisatasu eest. Maksepuhkust ja laenulepingu pikendamist saab taotleda üksnes siis, kui oled eelnevalt makseid korralikult tasunud ning pole juba võlgnevustesse jäänud. Võlgnevuse tekkimisel tuleks koheselt laenuandjaga ühendust võtta, selgitada olukorda ning leppida kokku sobivas suuruses maksetega graafik.

Kuigi kõrgem intress võib ära hirmutada ja tekitada tunde, et oleks parem võtta kiirlaen lühemaks ajaperioodiks, tuleks siiski arvestada oma võimalusi. Oma maksevõimekust ei tohiks üle hinnata ning paarikümne euro suuruse intressisumma vahe pärast ei ole mõtet endale kaasa tuua potentsiaalseid makseprobleeme. Kuldne reegel on järgmine: laena nii vähe kui võimalik ja nii palju kui vaja, nii pikaks ajaks kui võimalik. Alati on mõistlik pigem laenusumma jagada pikema ajaperioodi peale ja tasuda laenusumma tasapisi selle asemel, et riskida võlgnevuse tekkimisega.

Kes saavad võtta kiirlaenu?

Kiirlaenude taotlemise tingimused on väga paindlikud ning laenu võib saada peaaegu igaüks. Laenutaotleja peab vastama eelkõige järgmistele tingimustele:

  • Taotleja peab olema vähemalt 18-aastane Eesti kodanik või alalise elamisloaga isik. Mõne laenuandja puhul on miinimummäär 21. eluaastat või isegi 22. eluaastat, ent enamikest laenufirmadest saab siiski laenu ka 18. aastaselt. Oluline on tähele panna ka vanuse ülemmäära – laenu tagasimakseperioodi lõpuks ei tohiks taotleja olla vanem kui 70 või 75 eluaastat.
  • Kõige olulisem on arvestada sissetuleku piirmääraga. Tavaliselt on nõutud vähemalt 300 või 500 euro suuruse stabiilse sissetuleku olemasolu, ent see oleneb siiski konkreetsest olukorrast. Levinud reegli kohaselt ei tohi laenutaotleja igakuisete laenukohustuste koorem olla suurem kui 40 protsenti sissetulekust. See tähendab, et kui laenutaotlejal on 500 euro suurune igakuine sissetulek ning 250 euro suurune laenumakse juba õlul, ei saa enam kiirlaenu juurde.
  • Kuna laenufirmad peavad lähtuma vastutustundliku laenamise põhimõttest, ei piirdu sissetuleku tingimused vaid summaga. Sissetulek peaks olema regulaarne ja ühtlane – kui sissetulek ei ole laekunud iga kuu või on summad väga hüppelised, ei pruugi laenu saada. Laenufirma jaoks on oluline näha, et taotlejal on iga kuu ühtlane sissetulek, sest see aitab kindlustada, et taotleja saab laenatud summa tagasi maksta ja ei satu võlgnevusse.
  • Kiirlaenu ei saa maksehäiretega taotlejad. Seejuures võib juhtuda, et laenu ei anta ka siis, kui maksehäired on äsja lõppenud. Laenu saamiseks peaks viimasest maksehäirest olema möödunud vähemalt 6 kuud ehk maksehäirekirje peaks olema krediidiregistrist kustutatud vähemalt pool aastat tagasi.

Muid eritingimusi laenutaotlejale aga ei ole. Kui sul on püsiv sissetulek, pole võlgnevusi, oled sobivas vanuses ning omad isiklikku pangakontot ja meiliaadressit, on laenu saamine lihtne ning komplikatsioone ei tohiks esineda.

Kuidas taotleda kiirlaenu?

Kiirlaenu taotlemine on väga lihtne ning võtab aega vaid paar minutit. Esmalt peaksid võtma oma arvelduskontodelt viimase 6 kuu väljavõtted, mis tõestavad stabiilse sissetuleku olemasolu. Juhul, kui oled ka mujalt saanud lisasissetulekuid, tasuks seda taotluses mainida.

Kiirlaenu ei saa taotleda ilma konto väljavõtteta – vastavalt vastutustundliku laenamise põhimõttele peavad laenuandjad kontrollima taotleja maksevõimelisust ning selgitama välja, kas tegemist on tõepoolest maksevõimelise isikuga. Seetõttu tasub anda laenuandjale nii palju informatsiooni oma tulude ja kulude kohta kui vähegi võimalik. Kulusid ei tasu samuti varjata, kuna kokkuvõttes teeb see halba vaid sulle endale. Laenufirmades töötavad professionaalsed nõustajad, kes hindavad objektiivselt taotleja majanduslikku olukorda. Kui laenutaotluse vastus on negatiivne, ei tasu seda võtta kui halba nähtust, vaid märki sellest, et peaksid oma tulusid kasvatama ja kulusid vähendama.

Kui oled kokku kogunud kõik väljavõtted ja muud kulusid ning tulusid tõestavad dokumendid, pead lihtsalt minema laenufirma kodulehele ning endale seal konto tegema. Konto saab tihti teha ID-kaardi abil, vahel piisab lihtsalt kasutajatunnustest. Laenutaotluses tuleb märkida oma andmed ning sissetulekute ja väljaminekute andmed – sinna saab lisada konto väljavõtted ja muu vajaliku info.

Laenutaotlust saab teha ööpäevaringselt, ent taotluseid vaadatakse läbi laenufirma tööajal. Mitmed kiirlaenufirmad töötavad iga päev, seega on võimalik kiirlaenu saada ka nädalavahetusel.

Lisaks tavalistele kiirlaenudele ja väikelaenudele pakuvad mitmed laenuandjad ka erilisi laenulimiite ja krediidikontosid ehk nii-öelda virtuaalset krediitkaarti. Selliste teenuste puhul tuleb teha samuti tavaline laenutaotlus, mille tulemusel avatakse taotlejale krediidilimiit. Seda limiiti ei pea koheselt kasutama, vaid saad summat rakendada just siis kui vaja – seni, kuni sa pole rahasummat kasutanud, ei tule maksta intresse ega midagi muud. Raha vajaduse korral piisab vaid sõnumi saatmisest, seega on tegemist omamoodi sms-laenuga. Nii on äkilise rahahäda korral kiirlaenu saamine veelgi lihtsam, kuna piisab vaid ühest lühikesest mobiilisõnumist.

Laenutaotlused vaadatakse läbi kohe ning seega võid saada laenutaotlusele vastuse vaid paari minuti jooksul. Kui vastus on positiivne, pead veel läbima isikutuvastuse. See toiming on vajalik rahapesu tõkestamise seaduse kohaselt. Isikusamasuse tõestamise jaoks tuleb minna lähimasse postkontorisse või laenuandja kontorisse, kus tuleb lihtsalt täita väike taotlus. Peale selle toimingu sooritamist saadetakse sulle peatselt teade, et summa on su arvelduskontole kantud – seda muidugi juhul, kui sa ei taotlenud sularahas laenu.

Laenusumma võib laekuda seega lausa 30 minuti jooksul peale laenutaotluse tegemist. Kiire laenumakse jaoks peaks nii sinul kui ka laenufirmal olema samas pangas arvelduskonto, kuna pangasisesed ülekanded laekuvad koheselt. Erinevates pankades olevate arvelduskontode puhul pead arvestama pankade tööajaga ning võib juhtuda, et kui saad laenutaotluse vastuse kella 5 paiku, saad laenusumma kätte alles järgmisel päeval.

Kui vajad raha kiiresti juba samal päeval, peaksid seega arvesse võtma, et teeksid taotluse laenuandja tööaegadel, postkontor oleks parasjagu avatud ning mõlemal poolel oleks samas pangas arvelduskonto. Nii on võimalik taotletud kiirlaen saada kätte ülimalt kiiresti.

Mis otstarbeks võetakse kiirlaenu?

Kuna kiirlaenudel ei ole laenuandja poolt määratud otstarvet, on tegemist väga paindliku laenuga, mida kasutatakse mitmete erinevate kulutuste jaoks. Väikese summa tõttu on kiirlaen sobiv isegi igapäevaste kulutuste tegemiseks. Tihti võetakse kiirlaenu hädaolukorras – näiteks kui mõni tehnikaese läheb katki või on vaja teha muid kiireid kulutusi. Kuigi laenu soovitatakse võtta eelkõige pikaajaliste ostude tegemiseks – nagu kodutehnika, sõiduvahend või muu selline – on levinud ka kiirlaenu võtmine igapäevaste kulutuste tegemiseks nagu kommunaalkulude tasumiseks või kas või toidu ostmiseks.

Suuremate summadega kiirlaene kasutatakse vahel ka varasemalt võetud laenude refinantseerimiseks ehk teiste väiksemate laenukohustuste tasumiseks. See on mõistlik lahendus ainult siis, kui uue laenu intress oleks tõepoolest väiksem või kui uus kuumakse oleks tunduvalt väiksem kui olemasolevate laenude kuumaksed. Kuna kiirlaenude intressid on kõrgemad kui tagatisega laenude puhul, ei ole see niivõrd hea rakendus kiirlaenu summale. Siiski on tegemist ühe populaarse otstarbega, mille jaoks kasutatakse saadud rahasummat.

Kiirlaenude väikesed summad aitavad hädast välja igas eluolukorras ning kuigi laenu ei soovitata võtta igapäevakulutuste tegemiseks, ei ole laenu võtmine iseenesest halb ühegi otstarbe jaoks seni, kuni oled kindel, et saad laenu tagasi maksta. Kui vajad kuu lõpus 50 eurot juurde ja tead, et saad järgmine kuu selle kohe tagasi maksta, on kiirlaen hea abivahend ja tugipunkt kitsikustes.